Näin vertailet lainoja oikein – 5 vinkkiä
Kun olet ottamassa lainaa, kannattaa lainoja vertailla, tutustua eri vaihtoehtoihin sekä lainoihin liittyviin termeihin. Yksinkertaisuudessaan rahan lainaaminen tarkoittaa sitä, että saat lainanantajalta halutun rahasumman, joka sinun tulee maksaa takaisin sovitussa ajassa, sovituin erin. Lainanantaja ottaa rahan lainaamisesta korvauksen koron ja palkkioiden muodossa. Lainan korko ja muut kustannukset ovatkin usein niitä helpoiten vertailtavissa olevia asioita, kun harkitsee lainan nostamista.
Mihin muihin asioihin sinun tulee kiinnittää huomiota lainoja vertaillessasi? Seuraavat viisi kohtaa ovat avainasemassa, kun vertailet lainoja.
Lainan käyttötarkoitus
Eri käyttötarkoituksiin soveltuvat erilaiset lainatyypit. Asuntoa varten nostettava laina on usein summaltaan suuri ja lainaan liittyy vakuus. Vakuutena toimii lähes aina hankittava asunto ja näin lainanantaja pystyy pienentämään luottotappioriskiä. Vakuudellisissa lainoissa korot ovat edullisempia kuin vakuudettomissa lainoissa, kun luotonantajalla on pienempi luottotappioriski vakuuden myötä.
Vakuudeton laina sopii hyvin silloin, kun lainan summa on pieni. Nämä lainat ovat yleensä kulutusluottoja, jotka soveltuvat esimerkiksi uusien huonekalujen hankintaan, remottikulujen kattamiseen tai pieneen irtautumiseen loman merkeissä. Kulutusluotot voivat olla kertaluottoja, jolloin nostettava lainasumma maksetaan kerralla tilillesi ja maksat lainan takaisin kuukausierissä. Kulutusluotto voi olla myös joustoluotto, jolloin käyttöösi myönnetään tietty määrä luottoa. Joustoluottoa voit nostaa tarvittaessa suoraa tilillesi myönnettyyn maksimimäärään asti. Joustoluotto on hyvä vaihtoehto silloin, kun et aivan tarkkaan tiedä, kuinka paljon esimerkiksi pienen mökkiremontin kustannukset tulevat olemaan. Laina.fi -sivuilla pääset tutustumaan joustavaan Käyttölainaan sekä arjen hankinnoissa auttavaan Kertalainaan.
Lainan korko
Korkoa maksat lainanantajalle korvaukseksi siitä, että lainanantaja on antanut rahaa sinun käyttöösi. Korot määräytyvät rahoitusmarkkinoilla olevan kysynnän ja tarjonnan perusteella sekä keskuspankkien ohjaamana. Laskusuhdanteen aikana keskuspankit ohjaavat korkoja alas, jotta investointien määrä lisääntyisi ja noususuhdanteen aikana korkoja nostetaan talouden ylikuumenemisen hillitsemiseksi.
Nämä asiat kannattaa tiedostaa myös yksityisasiakkaana, sillä etenkin asuntolainaa nostaessasi sinun on hyvä tiedostaa riski korkojen nousemisesta. Asuntolainoissa korko sidotaan yleensä Euribor-korkoihin, jotka seuraavat markkinoiden vaihtelua ja riski korkojen noususta on olemassa. Vertaile lainatarjouksiasi ja niiden korkoprosentteja. Mikäli korko on sidottu vaihtuvaan korkoon, tee myös laskelmat siitä, mitä tapahtuisi, jos korko olisi esimerkiksi yhden prosenttiyksikön enemmän. Kuinka paljon enemmän joutuisit silloin korkoa maksamaan?
Lainan kokonaiskustannukset
Lainan koron lisäksi lainan nostosta voidaan periä nostopalkkio. Jotkut lainantarjoajista perivät kuukausittaisia lainanhoitomaksuja tai muita palkkioita. Pidä huoli, että olet tietoinen kaikista lainaan liittyvistä kuluista ja vertaile lainan kokonaiskustannuksia. Kun lasket lainan korot ja muut kustannukset yhteen, kokonaiskustannusten vertailu on helppoa. Lainan suunnittelua helpottavat nykyään lainantarjoajien lainalaskurit.
Takaisinmaksuaika
Kun otat lainaa, olet varmasti tehnyt jo laskelmia siitä, kuinka paljon sinulla on kuukausittain varaa maksaa lainaa takaisin. Takaisinmaksuajasta kannattaa myös tehdä laskelmia. Saattaa olla että lyhyemmällä takaisinmaksuajalla säästät kustannuksissa huomattavastikin mutta liian tiukaksi ei maksuohjelmaa kuitenkaan kannata tehdä. Tärkeää on, että laina tulee maksetuksi takaisin järkevässä ajassa. Esimerkiksi autolaina on hyvä maksaa pois ennen kuin auton vaihtaa seuraavan kerran.
Lainanantajan luotettavuus ja vastuullisuus
Lainaa hakiessa tärkeää on varmistua myös lainanantajan luotettavuudesta ja vastuullisuudesta. Hyvä lainanantaja toimii lakien määrittelemissä puitteissa aluehallintaviraston valvonnan alla ja noudattaa kaikkia kuluttajaviranomaisten asettamia säädöksiä.
