Mikä laina sopii minulle?
Olipa kyseessä unelmien toteuttaminen taikka arkisemmista asioista, kuten laskuista selviytyminen, jokainen kohtaa elämässään hetkiä, jolloin lainan ottaminen tai ainakin sen harkitseminen on ajankohtaista. Kohtaamme elämän aikana myös yllättäviäkin tilanteita, jolloin rahantarve on akuuttia. Ehkäpä pesukone menee rikki taikka puhelin tippuu maahan Pokemon Go:n tiimellyksessä. Tai kenties haaveilemme unelmien lomamatkan toteuttamisesta palmupuiden katveessa. Kysymys kuuluukin rahatarpeen yllättäessä usein:
Mikä lainamuoto on minulle se oikea?
Internet tulvii erilaisia lainoja, joita tarjoavat niin pankit kuin erilaiset rahoitusyhtiöt ja ei olekaan ihme, että pää saattaa mennä pyörälle eri vaihtoehdoista. Kokosimme yhteen tietoa erityyppisistä lainoista helpottaaksemme päätösprosessiasi oikean lainan hankintaan. Ota siis mukava asento ja tutustu kanssamme erityyppisten lainojen maailmaan.
Kulutusluotto
Mistä on kyse? Tyypillisesti kulutusluotto on laina, johon ei tarvita takaajaa tai vakuutta. Kulutusluotto hankitaan useimmiten kertaluontoisten hankintojen rahoittamiseksi ja kyseessä voi olla esimerkiksi kodin remontit, lomamatkat taikka elektroniikan hankinnat. Koska tämä laina on vakuudeton, on korkotaso hieman korkeampi verrattuna vaikkapa asunto- tai autolainaan. Summat ja takaisinmaksuajat vaihtelevat hyvin paljon lainantajasta riippuen.
Mistä voin saada kulutusluottoa? Kulutusluottoa voidaan hakea pankeilta taikka muilta luottoa tarjoavilta rahoitusyhtiöiltä, useimmiten verkossa. Haettu luottosumma saadaan hyväksytyn päätöksen jälkeen useimmiten kerralla suoraan tilille. Vastuullinen lainaa antava taho tarkistaa lainanhakijan luottotiedot ja taloudellisen tilanteen arvioidakseen lainan hakijan takaisinmaksukykyä. Luotettavilta tahoilta hankittuna kulutusluotto on täysin turvallista. Tutustu myös Laina.fi:n Kertalaina kulutusluottoon.
Joustoluotto
Mistä on kyse? Joustoluotto on useimmiten vakuudeton laina pienempiin ja suurempiin hankintoihin, johon ei tarvita takaajia. Joustoluotto muistuttaa paljolti kulutusluottoa. Erona kulutusluottoon on se, että joustoluotto maksetaan tilillesi kertasummana, joka toimii ikään kuin luottorajana. Tässä lainassa voit itse päättää, kuinka paljon haluat kerralla nostaa tilillesi sinulle myönnetystä summasta. Kuluja aiheutuu vain tehdyistä nostoista ja joustoluotossa ei tyypillisesti ole vuosimaksuja.
Mistä voin saada joustoluottoa? Joustoluottoa tarjoavat sekä pankit että muut rahoitusyhtiöt. Lainaa voidaan hakea suoraan verkosta täyttämällä siihen tarkoitettu hakemus luotontarjoajan kotisivuilla. Vastuullinen lainaa antava taho tarkistaa lainanhakijan luottotiedot ja taloudellisen tilanteen arvioidakseen lainan hakijan takaisinmaksukykyä. Luotettavilta tahoilta hankittuna kulutusluotto on täysin turvallista. Tutustu Laina.fi:n joustolainamuotoon eli Käyttölainaan.
Pienlaina
Mistä on kyse? Pienlaina on nopea laina, jossa haettavat lainasummat ovat nimensä mukaisesti pieniä ja ne maksetaan nopeasti lainanottajan tilille. Pienlainalle on tyypillistä, että nosto tilille tehdään tekstiviestien avulla. Lainasummat alkavat tyypillisesti 50 eurosta ylöspäin, riippuen lainaa myöntävästä tahosta ja takaisinmaksu on useimmiten 7 – 30 päivää.
Pienlaina käsitetään myös joskus nimellä pikavippi. Terminä pikavippi saattaa aiheuttaa negatiivisia tunteita, sillä aiemmin useat pikavipin hankkineet joutuivat maksuvaikeuksiin kohtuuttomien lainakorkojen vuoksi eivätkä kaikki lainantarjoajat olleet niin luotettaviakaan. Suomeen tuli lakimuutos pikavipeistä kesällä vuonna 2013, jolloin pikavipeille asetettiin mm. korkokatto kaikille alle 2000 euron luotoille ja luottokelpoisuutta tuli selvittää tarkemmin. Luottokelpoisuus arvioidaan lainanhakijan tulojen ja muiden taloudellisten olosuhteiden perusteella. Lisätietoja niin sanotusta pikavippilaista löydät tästä (linkki Finlexin sivuille).
Mistä voin hakea pienlainaa? Pienlainaa tarjoavat useat rahoitusyhtiöt verkossa. Lainan hakemiseksi on täytettävä luotonantajan verkkosivuilta löytyvä hakemus ja joitain pienlainoja on mahdollista hakea myös puhelimitse. Vastuullinen lainaa antava taho tarkistaa lainanhakijan luottotiedot ja taloudellisen tilanteen arvioidakseen lainan hakijan takaisinmaksukykyä. Luotettavilta tahoilta hankittuna pienlaina on täysin turvallista. Tutustu myös Laina.fi:n lainoihin.
Vakuudelliset lainat kuten asuto- ja autolaina
Mistä on kyse? Suuremmat lainat esimerkiksi asuntoa tai autoa varten vaativat lähes poikkeuksetta vakuuden. Vakuudet määräytyvät pankeissa tyypillisesti lainasumman ja lainan käyttötarkoituksen perusteella.
Asuntolainaa voi hakea kuka tahansa ja sitä myöntävät pankit. Asuntolainoja myönnetään asunnon tai asumisoikeusosuuden ostoon sekä asunnon korjaamista ja rakentamista varten. Lainan takaisinmaksun vakuutena toimii useimmiten ostettava asunto ja prosentuaalinen vakuusarvo asunnon käyvästä arvosta vaihtelee pankeittain. Muita vakuuksia voivat olla valtion lisätakaus, toisen henkilön omistama asunto sekä erilaiset sijoitukset ja säästöt. Asuntolainan takaisinmaksu ajat vaihtelevat laajasti, aina jopa 50 vuoteen asti.
Mistä voin hakea asuntolainaa? Useat pankit tarjoavat asuntolainoja ja kullakin pankilla on oma tapansa menetellä niin korkojen, vakuuksien kuin takaisinmaksujen suhteen. Yleisesti ottaen tärkeintä pankille on varmistaa asuntolainan hakijan takaisinmaksukyky, jossa huomioidaan hakijan tulot ja menot suhteessa haetun lainan kuukausikustannuksiin. Asuntolainatyyppejä on myös useita, joista yleisin on perinteinen asuntolaina. Muita ovat muun muassa etukäteissäästämiseen perustuva ASP-laina nuoremmille ensiasunnon ostajille (asuntosäästöpalkkiojärjetelmä) sekä käänteinen asuntolaina.
Autolainaa haettaessa jotkut autolainat vaativat vakuuden ja jotkut eivät. Autolainan suuruuteen vaikuttavat useat tekijät kuten ostettavan auton ikä, käsirahan suuruus, mahdollisen vaihtoauton arvo ja lainahakijan tulot. Joskus autolainan voi saada myös ilman käsirahaa.
Mistä voin hakea autolainaa? Autolainaa voidaan hakea suoraan verkossa tai fyysisesti pankeista ja autoliikkeistä. Autoliikkeillä voi olla omia sopimuksia eri pankkien kanssa, jolloin haettavan lainan korot voivat vaihdella suurestikin autoliikkeiden välillä. Myös lainan takaisinmaksuajat vaihtelevat suuresti. Voi myös olla, että uudelle autolle saadaan pidempi takaisinmaksuaika vanhempaan autoon verrattuna.
Yrityslaina
Mistä on kyse? Yritykset tarvitsevat lainaa kulloinkin erilaisimpiin tarkoituksiin. Lainaa voidaan tarvita uuden henkilön palkkaamiseen, koneiden ja laitteiden hankintaan taikka toiminnan laajentumista varten. On olemassa myös vakuudettomia yrityslainoja. Lainasummat vaihtelevat suuresti, 1000 eurosta kymmeniin tuhansiin ja takaisinmaksuajat vaihtelevat kuukaudesta vuosiin, riippuen lainaa myöntävästä tahosta.
Mistä voin hakea yrityslainaa? Yrityslainoja tarjoavat niin pankit kuin rahoitusyhtiöt. Yrityslainaa voidaan hakea myös verkossa ja päätöksiä lainasta voidaan saada jopa päivässä ellei minuuteissa. Yrityslainan hakijalla on oltava oikeus hakea lainaa yrityksen nimissä. Yrityslainan vaatimukset vaihtelevat ja tyypilliset kriteerit voivat liittyä esimerkiksi yrityksen ikään, liikevaihtoon sekä yrityksen toiminnan sijaintiin (yrityksen johdon on toimittava Suomessa tai muuta vastaavaa). On myös olemassa joukkorahoitusmahdollisuuksia, joissa lainaa haetaan yhden toimijan sijaan useammalta yksityiseltä sijoittajalta.
Onneksi olkoon, selvisit matkamme määränpäähän eriyyppisten lainojen maailmassa. Toivottavastimme löysit itsellesi sopivimman lainamuodon. Aina on hyvä lähteä liikkeelle pohtimalla, mihin lainaa tarvitse ja kuinka paljon. Tämä auttaa jo hyvin alkuun lopullisen lainavalinnan kanssa.
Mukavaa päivänjatkoa toivottaen, Heini Laina.fi:stä